查看详情>> 在美国，80%的投资者投资基金，20%的投资者投资股票，而在我们国家情况恰好相反，这并不能说明我们国家的投资者比较了解股票，这种反常的现象倒是错误的投资理念所导致的。投资基金应该是广大人民的首选，但是投资基金也需要遵循一定的步骤： 第一步：判断整个资本市场的中期趋势； 　　中期一般是半年以上，两年以内，也可根据投资者对资产要求、投资策略等自行决定，但不宜过长。资本市场包括股票市场、债券市场、货币市场，依据各自的走势决定对整个金融产品的投资配置比例。 　　趋势的判断比较难，没有经验的投资者，可通过收集大量专业机构和专业人士的观点，与有投资经验的投资者交流，然后谨慎地作出判断。 　　第二步：根据自己的风险承受能力和对资产的要求进行投资品种的比例安排； 投资者在投资之前可以借助相关评测软件对自己的风险承受能力进行评估，做到清晰的认识自己，然后根据不同的评级结合基金的类型进行选择，分散投资两三家比较优秀的公司管理的基金品种，最好所投资的基金在投资策略和品种上差异较大，这样就可起到分散风险的作用。 另外，根据对自身资产的要求进行配置，如果希望资金保持较好的流动性，可方便支取，另一些希望追求稳健增值的消费者，则投资货币市场基金、短债基金、债券基金，股票基金的比例要控制在较低水平。 　　第三步：参考基金历史业绩，选择投资管理能力较强的基金管理人； 　　选择投资基金之前，收集必要的信息是很重要的。了解基金和基金管理公司的信息渠道有以下几种：一是基金评级机构，证券报、晨星、银河证券、理柏公司都进行基金评级，可在报纸和各机构的网站上找到评级结果；二是基金管理公司的网站；三是用互联网搜索引擎搜索关于基金、基金公司、投资管理人员的新闻报道、信息等；四是留意并参加银行、证券公司和基金管理公司组织的基金报告会和见面会。 　　第四步：在无法判断中期趋势的情况下，做长期投资，不进行波段操作。 　　可以长期投资的资金，应进行基金的长期投资，不进行波段操作。不要每日关心基金净值的涨跌，最多每个月或季度看一次。半年或一年评价一下自己投资的是不是“好基金”。 遵循以上四个步骤进行基金的购买可以获得一个比较稳健的收益，对于没有投资经验的投资者来说这是一个不错的选择，选择专业的投资机构比自己盲目进行跟风投资更好。

查看详情>> “股市有风险，投资须谨慎！”“基金有风险，投资须谨慎！”……5·30大跌和近期股市暴跌，让许多股民，基民真正体会到“风险无处不在”。风险较大时期，如何规避风险实现损失最小化，成为每一个投资者所企盼的。 规避投资风险方法之一：分散投资风险。 “不要把鸡蛋放在一个篮子里”可以规避一定的风险。比如，股票收益高，风险也高；债券收益不高，但较稳定；银行利息较低，但适当的储蓄能保证遇到意外时不愁无资金周转。有了这样的组合，即使某项投资发生严重亏损，也不至于自己处于窘迫境地。 “不同的篮子”强调的是要投资在独立的、不相关的领域里面，而不是简简单单的购买一揽子证券来分散投资。购买那些很类似的产品是达不到分散的目的的。所以投资方式一定要考虑搭配。比如，投资同类型的基金，股票和债券，大盘和小盘，价值和成长等等组合就大大减少了组合的有效性。　　资本市场上存在的系统风险是没有办法克服的。比如在股票、基金中，无论大盘、小盘、价值、成长，都非常大地受整个市场波动的影响。即便做一个很好的组合，当大盘整体下滑的时候，也不可能独善其身，这是避免不了的。如果把投资分散到完全不相关的领域，比如证券、房地产、黄金等等，整体的风险就会大大降低。　　组合投资影响的主要是短期波动，而长期的收益一样可以保证。这样，收益和风险比就加大。但是，值得注意的地方是，过度的分散也未必是好事。 规避投资风险方法之二：转嫁投资风险。 转嫁投资风险，是指将风险转让给专门承担风险的机构或个人。转嫁风险的常用方法有：购买保险；债权投资中设定保证人；为避免利率、汇率、物价变动形成的损失，在交易市场上进行套利交易，买进现货时卖出期货，或卖出现货时买进期货。 股指期货是资本市场上讨论最多的话题之一。股指期货推出之后，对投资者来说，最大的好处是可以进行套期保值，方法是买进或者卖出与期货数量相等但交易方向相反的期货合约，以期在未来一段时间通过卖出或买进期货合约，从而补偿因期货市场价格波动带来的实际损失，这样期货与现货两个市场的交易盈亏就联系在一起。 把风险转让给他人，是需要为这种风险转让付出一定代价的。这主要包括支付保险费或降低收益。转嫁风险的作用是不可预见的和不可控制的，将可能产生的损失转变为可预见的、可控制的成本或费用，有利于搞好成本和收益的控制和核算，一旦发生损失可获得足够赔偿。但转嫁风险不能损人利己，应通过合法的交易和手段，将理财风险尽可能地转移。 2008年年初至今，国内、国际环境复杂多变，市场风险进一步加大，近期的投资目标应该以“财务安全”，投资保本”为主。

查看详情>> “慢呼吸、慢游戏、慢爱情、慢慢聆听，慢努力、慢慢着急、愈慢愈美丽……”伴随着蔡依林的歌曲《愈慢愈美丽》对外发布，城市达人开始思索自己的生活节奏和理财方式。朝九晚五的上班族，白天要上班，晚上还要健身、应酬朋友聚会，加班更是家常便饭，难得有个空闲的时间，也只想躺在床上看看电视或者是睡个懒觉，逢上周末，还需要收拾房间，陪陪老人孩子，生活中连培养自己爱好情趣的时间都没有，更别说每天看看股市行情，或者研究市场上新出什么理财产品了。 “我没时间打理钱财！”成为上班族们最好的借口，让自己辛辛苦苦赚来的钱在银行的存款账户里不断的萎缩，随着时间的推移和年龄的增长，自己账户的钱数确实在增长，但是实际购买力却已经大打折扣。 针对理财“懒人”，银行也推出了一些存款条款，例如，自动转存条款，就是指客户存款到期后，客户如不前往银行办理转存手续，银行可自动将到期的存款本息按相同存期一并转存，不受次数限制，续存期利息按前期到期日利率计算。这样就相当于享受到“利滚利”的复利计息方式，同时免去奔走于银行的辛苦。还有约定转存条款，是指银行接受储户的委托，在储户委托的转账日期按照约定的转存金额和转帐方式进行账务转存，常见的方式为：甲乙活期账户对转、活期账户转整存整取账户、活期账户转零存整取账户等，这样可以使多余的钱获得更高的利息。 同样，股市上的种种“懒招”，实质上也是通过事先的设定来省去你每日盯盘的麻烦，通过银证通系统提供的“挂篮子”服务，一旦股票波动到你想要的价位，系统自动帮你买进或者卖出。基金方面的操作就更便捷了。基金本身就是“懒人”投资的最佳方式，交给专家理财自然可以省心不少。定期定额就是最简便的办法，签一份协议后就能每月定时自动扣款，保证你能享受到平均的收益，此外，一些指数基金，只要设置好点位，如上证指数1200点时申购，1300点时赎回，系统可以帮你自动进行操作，一年中指数上上下下，你只要设定一次却相当于操作了很多回，而且特别适合于波段操作。 针对理财“懒人”，需要提醒您：身体可以懒惰，大脑不能懒，所以做个聪明的“懒人”，用“懒法”盘活资产，需要注意以下三点： 第一点：利用新工具，节省腿脚费； 　　目前，各家银行都提供了电话银行、网上银行、手机银行等多种电子银行服务。每个电子银行都有强大的银行服务功能。仅网上银行，就提供了存款自动转账、活期存款自助转存通知存款、代缴公用事业费、购买基金和债券、网上支付等多而全的服务。可以满足“懒人”的需要。 　　第二点：切忌盲目追求高收益； 　　很多“懒人”要么对投资毫无计划，本来打算用于投资的钱却临时用作他途，要么则是选准方向全额投入，一次性投资放大风险。其实对这部分人群来说，不要盲目追求高收益，“平均成本法”是最佳“良方”。采用“平均成本法”将资金进行分段投资，可以最低限度地降低投资成本，分散投资风险，从而提高整体投资回报。 　　第三点：切忌投资过于分散。 　　不加选择，不加规划往往是“懒”的表现。没有计划的投资，只能让自己的资金更加处于无序的状态。最终懒是懒得足够，钱也是乱得可以。把鸡蛋放在很多个篮子里，以至于不知道哪个篮子的鸡蛋会孵出小鸡。 　　所以根据自己的实际情况、未来预期收益，制订一个理财规划，并依此来购买股票型基金、货币基金、银行理财产品等品种，并做到长中短期相辅相成，这样的投资组合可以达到“一懒胜百勤”的妙效。

查看详情>> 具有长期投资能力，风险承受能力较差，收入稳定的投资者较适合“定期定额”投资基金。定期定额投资作为一种有效的投资方式，在资本市场大幅下跌的过程中，也不乏投资光彩。尤其是对于工薪族来讲，更是一种理想的基金投资工具，那么该如何选择定期定额基金呢？ 第一，选择偏股型等净值波动大的基金产品。 “风险和收益共存”是我们所熟悉的市场规则，对于资本市场投资，进行适当的投资组合以达到规避风险的目的。但是定期定额恰恰相反，由于定期定额进行的是10年，20年甚至50年的长期投资。风险较大的基金品种，在长期投资的背景下，风险被平均化，收益自然要高于平衡型，保守型的基金产品。 目前的基金产品，主要有股票型基金、债券型基金及货币市场基金。股票型基金60％以上的资产投资于股票，因此，其净值的变动与证券市场具有很大的关联性。证券市场的波动性也在一定程度上决定了股票型基金的波动性。而对于债券型基金及货币市场基金而言，由于其收益的相对稳定性，长期投资效应不明显。 第二，定期定额的长期性决定长期投资的必要性。 定期定额作为一种“积少成多、聚沙成塔、集腋成裘”的品种，投资者只有经过长期的持续性投入，才能够彰显其投资回报。一旦定投不应当轻言放弃，更避免在不同的投资品种之间频繁转换。定投品种也有因为基金管理人表现不佳或者市场环境变化而影响定投基金业绩的情况。但由于定投是一种长期投资工具，而暂时的基金净值波动还不足以改变基金的未来表现。这时投资者应当坚持持有，继续定投，而不应当随意中断。 第三，选择业绩持续增长的基金产品。 持续稳定的净值增长是定期定额投资的基础和条件，也是投资者获取未来收益的保障。因此，选择业绩持续增长的基金，对于投资者来讲显得尤其重要。 定期定额基本面良好基金管理人旗下的基金产品。这里的基本面主要是基金管理人应当保持股东的稳定、无违法违规记录、基金经理稳定、投资者教育有效开展、分红稳定等。可以说，只有这样的基金管理人，才能够使投资者在未来的投资中获利。 第四，定期定额基金最好选择优质老基金。 老基金一般具有一定的历史书据，选择基金的时候可以作为重要的参考条件，而新基金往往刚成立，还没有历史业绩做参考，投资者也难以把握其净值的波动性，这会给投资者定投带来更大的不确定性，从而产生更大的风险。 第五，不妨尝试进行分散定投。目前基金产品众多，成立和运作时间也都参差不齐，业绩的稳定性较差。作为投资者来讲，最好的办法是办理几份定投，通过持续购买不同基金产品，而达到提高基金整体收益的目的。

查看详情>> 招数一:用足公积金政策 购房者D先生,购买第一套房产时用了组合贷款,目前尚有10万元的公积金贷款没有还清,准备为孩子购买一套学区房,需要贷款100万元左右。因为购买的是二套房,商业性贷款利率要“享受”基准利率1.1倍(6.53%)。贷款20年,利息总支出约为79.4万元。 减息方案:先向父母借款10万元还清公积金贷款,然后申请组合贷款,按照D先生夫妇的公积金缴交情况,第二次使用公积金贷款可以申请60万元公积金贷款,这样只要再申请40万元的商业性贷款即可。因为公积金贷款的利率不受使用次数的影响,他们的利息总支出可以下降到约58万元 (其中公积金部分约为********万元,商业性贷款部分约为********万元),自己为房贷降息约20万元。至于父母的借款,可以等新买的房产交房后,再申请公积金装修贷款归还。这样,总的负债额度没有变化,但利息支出可以大大降低。 注意事项:公积金贷款的额度受到贷款次数及储存账户余额的限制,购房者如果前一次贷款办理了冲还贷,再次购房前最好提前终止,攒足余额,以用足再次贷款的上限。另外,新房交房后不要忘记办理公积金装修贷款(目前该项贷款暂时停办,不久后应该可以恢复)。如此,购房时不必预留装修费用,可以尽量多付首付款少贷款,也能起到少付利息的效果。 招数二:巧选房贷理财产品 购房者W小姐经营一家网络红酒公司,目前准备购买婚房。由于父母购房时参与贷款,按目前的政策不能享受首次购房优惠利率,需要贷款150万元。 减息方案:将房贷和自己的流动资金账户关联起来,办理理财型房贷产品,如深圳发展银行的“存抵贷”业务。由于W小姐经营需要保留一定金额的备货资金,这部分资金以前只能获取活期利息。办理了“存抵贷”业务,W小姐就可以把这部分时常闲置的资金划入房贷还款账户,银行将按照一定的比例视作提前还贷,并将节省的贷款利息作为理财收益返还给W小姐。 注意事项:按“存抵贷”业务的规定,并不是全部的存款都能被抵扣,而是按照一定的比例计算,比如10万元存款的抵扣比例为85%,按贷款基准利率计算,客户的理财收益率可达到2.73%。另外,还款账户中的金额必须超过5万元才能抵扣。因此,这种房贷业务比较适合常有大额现金流的个人经营户,普通工薪购房者办理后起到减息的效果则不明显。 招数三:调用已有产权房 购房者H先生,打算乘楼市调整投资一套市中心小房型,但有过多次贷款纪录的他遭遇三套房停贷政策。中介告诉他,即便个别银行能够办理,也要他承担基准利率1.2倍(7.13%)的高利率。按照贷款额100万元计算,20年贷款期的利息总额约88万元。 减息方案:将自己手中持有的无贷款产权房抵押,办理房屋抵押消费贷款,视H先生的资信情况及贷款额度,银行可能给予他基准利率1.15倍甚至1.1倍的利率。如果按照1.1倍利率(6.53%)计算,大约能节省9万元的利息。 注意事项:办理房屋抵押贷款必须是已经还清贷款的产权房。此外,银行对房产本身的价值、房龄以及借款的额度都有一定的要求,借款人此前的信用记录及职业背景等对贷款的最终利率确定也会起到很大的作用。 招数四:先买房后领结婚证 购房者L先生和T小姐,准备近期领取结婚证,然后共同出资购买婚房,由于L先生曾经有过贷款纪录,共同贷款购房不能享受首套房利率,组合贷款中商业性贷款部分要承担1.1倍利率。 减息方案:先用没有贷款纪录的T小姐一个人的名字购房,买房后再领结婚证,然后在产证上增加L先生的名字。目前,首次购房者最低能够享受基准利率75折 (4.46%)的优惠,相比1.1倍利率要相差2个百分点。而按照目前房产税收的相关规定,产证上增加配偶的名字将按照赠与方式计税,以赠与的份额按3%缴纳契税。按L先生和T小姐准备购置200万元房产,每人占一半份额计算,他们需要缴纳3万元的税款,加上其他一些公证、登记费用,最多不超过4万元。而如果按照150万元的贷款额计算,首套房和二套房贷款相比,20年还款期利息的总差额将达到42万元之巨。 注意事项:在没有确定夫妻关系的情况下共同出资购房,可能蕴含一定的风险,当然,这可以通过协议规避。采用上述方法还要考虑一个人的收入水平是否会影响总的贷款额度。另外,公积金贷款以夫妻双方名义申请的额度要大于以单人申请,所以还要综合考虑双方公积金贷款的可贷额度。 (文中房贷计算数字仅供参考,具体以银行计算为准)